隨著《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》及其細則的發(fā)布，第三方支付行業(yè)的監(jiān)管日益趨嚴，切實提高合規(guī)管理與風險防控能力成為當下擺在眾多支付機構面前的重要課題。

　　作為國內領先的綜合支付和信息服務機構，銀聯(lián)商務一直以來高度重視合規(guī)經營，堅持將“智防”作為落實合規(guī)管理要求的關鍵手段。近期，銀聯(lián)商務全新升級“銀商鷹眼”智能風控系統(tǒng)，對機器學習、關聯(lián)圖譜、圖像識別、自然語言處理等人工智能技術在支付風險防控領域的高效應用實現(xiàn)突破，創(chuàng)新引領監(jiān)管政策全面落實，有效提高業(yè)務合規(guī)與風險防控全流程、智能化管理水平，讓風險管理工作更加智能、精準、實時、高效，為銀商的支付業(yè)務開展和客戶的交易安全保駕護航。

　　“5+2”中心架構持續(xù)夯實風險技防能力

　　耕耘支付領域22載，銀聯(lián)商務累計服務客戶數(shù)量超過2600萬，累計鋪設終端超過4000萬臺。為實現(xiàn)對綜合支付風險隱患的精準識別和防控，“銀商鷹眼”根據支付業(yè)務海量交易、場景豐富、業(yè)務復雜的特征和公司內部數(shù)據、業(yè)務框架及治理現(xiàn)狀，設計了“5+2”風控中臺架構，包括風險監(jiān)測中心、智能風控中心、資信核查中心、風險管控中心、風險數(shù)據中心共5大“能力中心”和銳瞳展示臺、風險操作臺2大“交互中心”。該“5+2”中心是企業(yè)級風控建成的基本保障，使“銀商鷹眼”可全面掃描業(yè)務開展過程中存在的風險隱患，實現(xiàn)風險客戶與風險交易的實時監(jiān)測預警與精準管控，以及對風險規(guī)則、模型的全生命周期管理。

　　其中，全新升級的“智能風控中心”運用機器學習、關聯(lián)圖譜等技術重構風險偵測模式，可以更精準地識別各類業(yè)務開展過程中的風險情況，并通過智能化手段強化核查質量管理。此外，機器學習、圖像識別、自然語言處理等人工智能技術也被應用到風險案例處置及登記流程中，降低分析、調查案例的人工成本，提升了風險案例處置質量和效率。

　　目前，“銀商鷹眼”已全面實現(xiàn)各功能中心的升級，將公司主營業(yè)務、客戶和各一線經營單位全方位納入風控管理，為銀聯(lián)商務總部、省級和地市三級聯(lián)動的風險合規(guī)管理提供運營支撐。各級管理人員、風險條線人員可通過不同權限范圍、實時查看本單位風險合規(guī)重點指標、快速定位風險合規(guī)問題隱患，從而做到對風險隱患的及時感知與預警提示，輔助實施經營風險分析和風險決策分析，提升了各單位風險識別和處置能力。

　　據相關數(shù)據統(tǒng)計，“銀商鷹眼”上線以來已累計執(zhí)行客戶撤銷和凍結管控、結算資金管控、終端凍結管控、限額管控等管控超過13萬余次，清退注銷吊銷或停業(yè)歇業(yè)客戶11萬余戶，有效遏制了客戶交易風險。

　　實時風控為交易安全保駕護航

　　近年來，隨著技術手段的更新迭代，不法分子涉賭涉詐的作案情況逐步呈現(xiàn)出速度快、手法新等風險特征。此次全新升級的“銀商鷹眼”通過對接銀聯(lián)商務旗下“天罡”綜合支付平臺，為風險管理崗位人員同涉詐分子開展攻防對抗提供了專業(yè)可靠的工具，不僅實現(xiàn)對客戶支付交易進行實時風險監(jiān)測與管理，還通過客戶撤銷凍結、資金暫緩、納入黑名單、限額、實名認證等自動或人工管控措施實時阻斷風險交易，保障客戶和持卡人資金安全。

　　6月12日，浙江某奧特萊斯就發(fā)生了一起實時風險防控案例：持卡人在某黃金門店分3筆購買總計110萬元的黃金首飾后，觸發(fā)了“銀商鷹眼”涉詐交易預警；隨后銀聯(lián)商務客戶經理第一時間與客戶聯(lián)系，在取得相關交易清單和簽購單，并結合持卡人交易行為進行研判后，認定這3筆交易屬于涉詐交易；最后客戶為確保資金安全進行了報警處理。在警方立案調查后認定該筆資金確實為涉詐資金，由于銀聯(lián)商務早已在清算入賬前對該筆資金進行凍結，客戶收款銀行賬戶并未受影響，充分體現(xiàn)了銀聯(lián)商務精準、實時識別涉詐交易的技術實力和服務團隊的專業(yè)能力。

　　相關數(shù)據顯示，2024年上半年，銀聯(lián)商務自行識別、阻斷涉賭涉詐資金近4000萬元；配合有權機關凍結涉賭涉詐資金超千萬元，并積極協(xié)助有權機關落實涉案凍結資金返還工作；配合卡組織攔截風險交易資金近200萬元；向公安機關報送線索40余條，協(xié)助立案、破案數(shù)十起，且收到全國多地公安機關感謝信。

　　精準構建客戶風險畫像實現(xiàn)風險合規(guī)精細化管理

　　為進一步提高客戶風險分級的準確性，細化客戶分類管理，“銀商鷹眼”根據不同的分級評價標準和應用策略，對客戶綜合風險評級模型也進行了全新升級，通過對接自有“玄武大數(shù)據平臺”，豐富商戶的基礎數(shù)據、交易數(shù)據、終端定位數(shù)據、工商數(shù)據等內外部數(shù)據標簽。

　　針對銀聯(lián)商務服務的企業(yè)商戶、個體工商戶、小微商戶等不同規(guī)模的商戶類型，“銀商鷹眼”按風險名單、交易規(guī)模、綜合資質、工商異常、地域性等共14個風險類型對客戶進行風險評價，并聚合形成客戶綜合風險評級結果，從而為客戶業(yè)務開通、風險調查、風險管控等重要行為管理提供依據�！般y商鷹眼”將客戶綜合評級和規(guī)則、模型、案例、特征、標簽等“風險五庫”模型相結合，實現(xiàn)客戶風險畫像，以風險場景為維度分析高風險客戶、八類風險標簽(套現(xiàn)、涉賭、涉詐、欺詐、互聯(lián)網欺詐、異常交易、營銷套利、非法資金轉移、經營信息異常)等客戶風險數(shù)據。為便于風險管理人員更加直觀、快速地查看各類客戶風險情況，“銀商鷹眼”銳瞳展示臺將客戶風險畫像可視化，提供各地區(qū)、各風險類型、風險預警等相關數(shù)據情況，甚至是每一位客戶生命周期內的風險歷程，讓風險合規(guī)精細化管理成為現(xiàn)實，為客戶入網、交易偵測、風險決策提供支撐。

　　據相關數(shù)據統(tǒng)計，“銀商鷹眼”客戶風險畫像應用以來，總體風險案例核實率較2022年提升1.5倍；其中套現(xiàn)、賭博、洗錢風險模型識別準確率達到行業(yè)領先水平，風險偵測精準率明顯上升。

　　長效落實反洗錢和金融消保工作

　　隨著第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，不法分子利用支付機構實施電信網絡詐騙、惡意套現(xiàn)、非法博彩等洗錢案件也層出不窮。在履行企業(yè)公民反洗錢義務、加強消費者權益保護工作方面，銀聯(lián)商務也一直在不斷探索和創(chuàng)新，為金融消費者筑牢金融安全屏障。

　　系統(tǒng)化落實反洗錢長效工作機制。為進一步落實執(zhí)行人民銀行反洗錢各項管理要求，提升客戶識別能力，加強可疑交易報告管理、高風險客戶分級管理、反洗錢管控和反洗錢信息保護等工作管理，此次新升級的“銀商鷹眼”還重點對反洗錢子系統(tǒng)進行了升級，持續(xù)優(yōu)化了客戶全流程識別、交易監(jiān)測等功能，規(guī)范反洗錢案例登記處置，通過技術手段提升風險客戶識別力度與頻次，并動態(tài)調整客戶洗錢風險等級，深入剖析客戶洗錢風險隱患，持續(xù)提高反洗錢管控能力。對于觸發(fā)系統(tǒng)特定洗錢風險類型的風險案例，系統(tǒng)會強制報送可疑交易報告；同時客戶開展重新識別，對客戶執(zhí)照存續(xù)情況、客戶證照信息等進行比對，有效防控風險。

　　金融消保工作數(shù)字化、智能化。為提升銀聯(lián)商務金融消費者權益保護工作的信息化、流程化、系統(tǒng)化水平，“銀商鷹眼”結合“數(shù)字人”技術構筑了“金融消保盾”，包含系統(tǒng)管理、業(yè)務流程、工作平臺、數(shù)據及信息集合展示、信息共享五大版塊，上線了金融消保應急演練、金融消保審核管理、客訴明細、轉遞投訴等相關數(shù)據信息集合展示、金融知識普及宣傳、金融消保培訓等功能，將金融消費者權益保護工作融入到自身日常經營管理及業(yè)務服務中，切實保障金融消費者合法權益。

　　圍繞“服務社會 方便大眾”的使命，銀聯(lián)商務始終把合規(guī)經營擺在日常經營管理的突出位置。隨著“銀商鷹眼”全面升級，公司企業(yè)級智能風控系統(tǒng)全面建成，將在公司數(shù)字化轉型過程中，以高水平風險合規(guī)防控，筑牢高質量發(fā)展屏障，為支付產業(yè)和實體經濟健康、可持續(xù)發(fā)展作出更大的貢獻。(完)

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編輯：許兵